【鼎丰淘金】：理财是对人生的规划，是一种生活方式的选择和经营

东日升金

20%的人是富人，80%的人是穷人；20%的人掌握世上80%的财富，80%的人掌握世上20%的财富；20%的人用脖子以上来挣钱，80%的人用脖子以下赚钱；20%的人正面思考着，80%的人负面思考着；20%的人做事业，80%的人做事情；20%的人我要怎样做就会有钱，80%的人我要有钱我就会怎样做；20%的人爱投资，80%的人爱购物；20%的人会坚持，80%的人爱放弃。

有一句话说，如果人生能够倒着走，那人们就会避免很多错误，成为更了不起的人。从25岁开始的这个十年，是一个积累的十年。作为一个真正意义上的起点，很多事情是需要我们想清楚、规划好的。我们的事业从这个年龄起步，在开始时要尽量选择一个可以看清前景的行业，当然如果是行业食物链中越往上越好。另外要记住，没有无前途的行业，只有没前途的企业与个人。

在这十年中最好做到这三点：一是学会最基本的技能，比如做事、沟通的基本技能，比如时间管理，比如安排业余生活与工作的平衡等生命中最基本的技能，这些技能往往是通过经历获得的；二是建立一个美满的家庭，维系一个好的人脉圈，这是幸福的来源；三是积累一定财富，比如拥有自己的房产，学习投资与理财。由于结婚、生子、购房等大事基本在这十年中发生，所以财富积累的速度非常重要。

事业上的成就、变得富有、过上更好的生活，这些都可以作为目标并为之努力奋斗，然而获得幸福的人生才应该是人们最终的追求。财富和成就却是帮助我们实现这个追求的工具，只有在保障了物质生活的基础上，才能更好的追求精神世界，并拥有幸福感。从投资理财的角度来说，实现财务自由是保证家庭幸福的根本，也是理财的终极目标。

首先，什么是理财？从狭义上说，理财就是借助各种财产性工具使个人的财富最大化的过程，即紧紧围绕财富最大化而进行的对各类财产工具的运用过程。但财富又是什么？金钱、经验、人脉、健康还是幸福？如果把这些包含在大财富的概念里，那么理财就不单单是财富最大化的问题，而提升到了一个更高的层次。理财是对人生的规划，是个人运用自己的理性来整体规划自己生活的过程。这其中，工具就是个人理性，对象就是生活。生活不仅仅是获得财富，并使之保值、增值的问题，还有娱乐、健康、保障等一系列问题。这样说来，理财就是一种生活方式的选择和经营。

其次，看理财的对象。理财的对象是生活，但生活并不是一个可以理性计算的单位。多数情况下，人们很自然的反应是用货币来衡量，货币是天然的理财对象。但货币的意义是什么，或者说货币的背后隐藏着什么？答案是时间，货币只是生命化的时间储存。犹太人的圣书《塔木德》中写道：“投资与时间是成正比的”，完全解释了这个道理。因此理财的对象如果放在人生的角度来看，那么要打理得可不只是钞票那么简单，而是对有限的生命时限进行思考。在理性的指导下，充分提高生命的密度，在有限的生命里充实个人的生命体验，收获更加丰富的人生。为了达成这个目的，就要把你的时间利用社会提供的各种工具来延长、转换、储存，如此才能实现充实人生的目标。

理财的意义

很多人在理财过程中可能存在这样的困惑，自己到底为了什么而理财。也可以说，通过理财想要达到的目标是什么？为了自己，为了家人，还是为了社会？答案或许都不完全正确，正确的方面是因为理财对这些都起到了帮助，实现了部分目标，但不是全部。理财的工具就是理性，对象是财富，或者说是时间，在时间的维度上人们理性地运用财富才是对理财最好的概括。其实理财是一种生活，一种不断地以理性作为标尺来衡量的生活，在帮助每一个人、每一个家庭实现目标的同时，也在实现社会的理性目标。

狭义上的理财，就是管理好个人的钱财。一个人从生命的开始，都要经历从赚钱到花钱、借钱到还钱，再到存钱的完整过程。每个人都必须在对个人收入、资产、负债等数据进行分析整理的基础上，根据个人对风险的偏好和承受能力，结合预定的短期、中期和长期需求或收益目标，运用诸如现货黄金白银、**、房产、储蓄、理财产品、保险等多种手段对资产和负债进行管理，对个人以及家庭的财产进行科学、系统的规划，以实现个人和家庭财产的合理安排。最重要的，理财的终极目标只有一个，就是为了获得更加幸福的人生。

有人说，有钱就一定幸福，但金钱并不是衡量人生幸福感多少的唯一标准，却是非常重要的标准。俗话说：“钱不是万能的，但没有钱是万万不能的。”靠付出自己的体力和脑力劳动赚到的钱，即工作收入或企业利润，是一般人理财的基础和源泉。一个人理财的第一步，是考虑如何提高自己的工作收入，包括职业生涯规划，甚至是人生事业发展的战略布局。调查发现，有职业生涯规划的人，总体收入远远高于无规划的人。因此，年轻人需要尽早投资自己，以提高自身素质，增加创造社会财富的能力。正如投资大师巴菲特所言：“最好的投资是学习、读书，总结经验、教训，充实自己的头脑，增长自己的学问，培养自己的眼光”。如果将这种理念融入理财，就是狭义理财向广义理财理念的延伸，这也是一种理财的方式。

理财规划三步曲

货币是天然的理财对象，按照英国经济学家凯恩斯的货币理论，金钱有三大作用：消费，预防，投资。

理财第一步从消费开始。每个人都必须有适当的消费，消费能力要与个人收入能力相匹配。月月光是千万要避免的，但也不能单纯为了存钱而降低原有的生活质量，这将失去理财的意义，理财是为了生活得更好而非艰苦奋斗。

预防是理财的第二步。主要预防的是人生的风险，即生老病死。这些风险可以通过进行保险规划来转移，从这方面来讲，保险规划是狭义理财的基础，一切没有包含保险产品的理财规划都是没有根基的。

理性的投资是理财的第三步。“钱找钱胜于人找钱”，但盲目的投资却比不投资更糟糕，所以投资需要理性。随着中国金融业的快速发展，可投资的工具越来越多，面对如此多的投资工具，如果毫无头绪，可以考虑请教专业的金融理财师云薇老师，让专业人士帮助你认清自己的理财目标，构建不同资产配置。再根据不同情况，最大程度地降低风险，提高收益。

这其中最重要的就是明确个人的理财目标。理财目标指的是未来刚性消费所需要的资金。比如购房购车、子女教育、养老需求等，要让自己清楚，什么阶段需要用到多少钱，再把这些目标计划实现的年限进行排列。

短期目标：1～2年

配置：存款、理财产品、货币基金，以及低风险、易变现的产品,少量配置债券式基金。

中期目标：3～10年

配置：债券等固定收益类产品、债券基金及低比例的混合型基金。

长期目标：10年以上

配置：股票型基金、房产、现货黄金、现货白银、现货**等中高风险产品。要注意时机的选择，如果不善于选择时机，可以考虑进行定投。

金融理财三步曲，只是一个框架性或战略性的思考，具体执行还要根据不同群体、按照不同方法进行。一个人理财的过程，就是一个把工作收入转化为投资收入的过程。理财规划与人生规划息息相关，正确的理财规划能够体现一个人对待人生的态度。一个狭义的理财过程，能够影响到个人、家庭，从而也延伸到广义的理财理念中。

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