周女士是一位38岁的单亲妈妈,女儿4岁,在上幼儿园。年收入15万,单位有五险一金、团体商业险,打算工作到40岁。周女士目前与父母同住,自己有巿值70万的住房一套(90平米),每月有租金收入1800元。父母每月退休金合计2000元。目前例持有5年期存款11万、信托100万、P2P120万、基金9万、股票6万。
另外,女儿的保险支出是每年4000元,缴费年限20年。 理财目标:女儿的教育规划;父母的养老规划;自己的养老规划。 理财分析: 周女士家庭结余率约77%,还有246万元的金融资产,未提及有负债,可见其资产情况非常优秀。
1.给女儿的教育规划要趁早 在规划教育金方面,国债、储蓄、基金、股票,以及教育金保险都可以选择。其中,教育金保险虽然折合的收益率最低,但胜在能够专款专用,而“保费豁免条款”也是其特有的优势:一旦投保的家长遭受不幸,身故或者全残,保险公司将豁免所有未缴保费,子女还可以继续得到保障和资助。温馨提示大家,教育金保险的目的是为了保障孩子学业可以顺利完成,保障至其学业完成(22-25岁)即可。
2.给自己的规划应注重保障 周女士是家庭的经济支柱,应当给自己更多保障,以便在风险和事故来临时,保障父母和女儿的生活不受太大的影响。无论何种年龄段的女性,保障类的健康险(重疾险)、意外险产品都是首选,当基本保障都齐全了,才考虑买养老产品。周女士的年总收入为17.16万元,合理的家庭保费支出应控制在8500元~1.7万元。
另外,还有一个“保障”是周女士不能忽视的,那就是紧急备用金。紧急备用金一般建议3~6个月的家庭收入为宜,因此周女士需要4~8万元的紧急备用金。这部分资金建议放在货币基金中,既能保证流动性,还能获得高于活期的收益。
3.提前养老需谨慎规划因为周女士打算40岁退休。今年38岁,退休就近在眼前。退休后没有收入来源,还要保证女儿的教育支出,所以需要谨慎规划。周女士需要仔细计算其现有资产是否能支付退休后的所有支出。如果不行,要么提高现有资产的收益率,要么推迟退休时间,或者缩减生活开支。
周女士现有的投资组合中,固定收益类产品占近94%的比例,虽然整体风险较低但收益也不高,建议进行优化,在控制风险的同时,争取有更高的收益。可以选择购买一个门槛低、安全稳健、方便操作的理财产品来赚钱,比如微交易,投资稳健,有月交易,周交易,小时交易,甚至60秒交易等不同期限时间可以选,交易产品有商品、货币、指数、股票、外汇等多达180余种,100元就可以投资,投资回报率高达90%,可以加微交易专家微信号:fd56194021进行更详细的了解。
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