博弈金谈：你不理财，财不理你；实质比你想象的要重要的多

波浪解盘

人的一生，从出生、幼年、少年、青年、中年直到老年，各个时期都需要用钱。你家的“水库”里必须有水，才能应对各种各样的生活需要。具体说来，理财要应对人的一生四个方面的需要。

第一，应对恋爱和结婚的需要

　　对绝大多数人来讲，恋爱和结婚是人生必经的过程。恋爱需要钱，结婚也需要钱。我们先说说恋爱。人们常说，没有钱光有爱情是不够的，女孩子都喜欢浪漫，但是没有钱就没有浪漫。很多女孩子恋爱的时候都喜欢吃烛光晚餐。但是如果你没有钱，只能带女朋友去吃路灯晚餐，吃不了烛光晚餐。谈恋爱是需要钱的，如果没钱，你交女朋友都是困难的。
　　不言而喻，结婚也是需要钱的。
　　下面，我们看看娶老婆到底要花多少钱。我们以北京为例。现在，很多年轻人认为结婚的时候应该有车有房。年轻人是否要有车有房，要根据自己的财务状况来判断，而不是盲目地攀比。现在我们算算，在不买车和不买房的情况下，结婚要花多少钱。
　　结婚娶妻，住一室一厅是很正常的。这样的房子在北京一年需要两万元的租金。你至少要准备好一年的房租，这样要花掉两万元，一枚价值1万元的结婚戒指不算过分吧，价值2万元的家具也不过分，基本家用电器价值1万多元，零碎的日常用品再花1万元也不过分吧，这样算下来已经差不多花掉8万元。在国内旅游结婚花掉两万元也不过分吧，我们姑且不说婚礼需要花费多少，因为婚礼收的份子钱基本可以做到收支相抵。这样，如果在北京，在不买房、不买车的情况下，普普通通的结婚，你需要准备10万元，这不算铺张浪费。这时候如果你家的“水库”没有水，你的老婆是娶不成的。因此，年轻人在结婚之前，应该多积蓄，应该给你家的“水库”多存水，不存水恋爱谈不成，结婚也结不成。如果你是买房结婚，就要准备百万元以上的资金。这是人生第一个需要：应对恋爱和结婚的需要。

　　第二，应对提高生活水平的需要。
　　每个人都希望过上越来越好的生活。从租房到自己买房，从没有汽车到自己有汽车，从普通汽车换上更高级的汽车，这是人们的普遍愿望。要提高生活水平，就需要钱的支持。拿买房来说，我们不提高档的房子，就以买普通的住宅为例来算算一笔账。
　　如果你买100平方米的房子，两室一厅，按每平方米10000元计算，如果在北京，这样的房子应该坐落在北京五环路以外了。这座房屋的总价是100万元，首付20%，其他的80万元采用银行贷款—等额本息还款法，分20年还清。我们算一下，在这种情况下，你需要多少钱才可以搬进你的新居。
　　首付需要20万元。契税、维修基金、大修基金，再加上其他乱七八糟的费用，至少需要5万元。100平方米的房子，我们按每平方米800元来进行装修，不算过分，应该说已经很便宜了，这样算下来也需要8万元。100平方米的房子，如果买家具至少需要两万元。家用电器加上其他日常用品，也需要3万元。我们来汇总一下，总共需要38万元。如果你想在财务上更宽裕，你最好准备好一年的按揭款，大概是6万元。这就是说，如果你买一座总价为100万元的房子，你手中需要44万元才能搬进新家。这就说明理财需要计划，很多年轻人买了新房子以后，由于缺钱住不进去，或者是只买一张床进去，这都是因为事前计划不周，水库里的水不足而出现的现象。

　　第三，应对赡养父母的需要。
　　人们常说“养儿方知父母恩”，父母对你的恩情是你一辈子无论用什么样的方式都报答不完的。赡养父母是每个人应尽的义务。现在有些年轻人的父母有比较稳定的收入，有各种各样的社会医疗保险，年轻人就会减少财务上的一些负担。但是也有一些人，他们的父母没有稳定的收入，这样，父母的养老就需要你来提供财务上的支持。因此，很多年轻人每月都需要准备固定的钱供父母养老。
　　人年纪大了容易生病，如果父母生病或者发生其他意外，也需要从你们家的“水库”中花钱。因此，你们家的“水库”应该备出一份钱用来应对父母的意外需求。此外，如果你的经济条件允许，你还应当帮助父母提高生活水准，请他们出国旅游，陪他们出去游览，丰富他们的晚年生活。赡养父母不仅需要物质赡养，而且需要精神赡养，因此要孝顺父母，要常回家看看，给父母购买必要的食品和生活用品，送去亲情温暖，这些都需要财务上的支持。

      第四，应对抚养子女的需要。
　　从孩子出生，到孩子上幼儿园、小学、中学、大学，每个时期都需要用钱。因此，抚养子女也是理财中的一个很重要的问题。生孩子的时候，你的家庭就面临这样一种财务现象：你家庭的支出在增加，而你家庭的收入却在减少。一般的家庭都是夫妻两个人工作，获得工资收入。一般人的工资都分成两部分，包括基本工资和业绩工资。在你太太生孩子、休产假期间，她只能领到基本工资，领不到业绩工资，因此家庭收入是减少的。但是，生孩子时家庭的支出却在增加。现在，在医院生孩子一般要花几千元，如果你要到“月子护理中心”生的话，要花费更多的钱。小孩生下来就需要有人照看，需要请保姆。以北京为例，在北京请一个保姆照顾孩子，每个月要花2000元。另外，如果不是母乳喂养，还需要购买奶粉，一个月要花费1000元。买尿不湿，至少还需要花费300元。如果孩子生病了，你还需要花很多钱。这样，你的家庭在收入减少的同时，每个月要增加请保姆的钱、买奶粉的钱、买尿不湿的钱和其他费用，总共将增加3000~4000元。为此，在生小孩以前，你应该在你家“水库”里存足够的水，什么时候生孩子，不是随机的，而是应该同你家“水库”中的水量相适应。

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