尽管2012末日谣言不攻自破，但“你不理财，财不理你”在2012年却变成了惨淡的“你越理财，财越离你”。股市低迷，基金下跌、房价下滑，各条投资主线莫不笼罩在“凄风苦雨”里。

　　2013悄然来到，新年新气象，这一年理财生活您有何打算？又有怎样的理财梦想呢？近日，记者采访多位普通百姓，倾听他们的新年理财期盼。

　　期盼一 股票基金早点解套

　　●理财讲述

　　“2012年哪个不亏哦，我们这一圈朋友多数人的亏损额都接近和超过50%了。”说起股市，股民冯先生愤愤地说。

　　冯先生告诉记者，他入市四五年了，到目前为止，亏损幅度已经超过50%，近期行情虽然有所反弹，但是他依然站在高高的山冈，看不到被“解放”的希望。除了投入股市，他手中还有一些封闭式基金，前几年虽有一些斩获，但现在也都出现浮亏了。“2013年的愿望，当然是希望股市能涨起来，早点解套。”冯先生说，希望2013年国家经济能够好起来，能多出台一些保护投资者权益的政策，改变股市圈钱的恶习和毒瘤，让散户看到些希望。

　　●心愿点评

　　2012年股票市场经历了较大幅度的调整，指数屡创新低，既有经济基本面的因素，更多的是市场和制度方面的原因，目前中国股市已经失去了自我修复的能力，只能依靠政策才能使股市走出低谷。如果没有政策方面的重大变革，预计2013年仍然没有趋势性行情。

　　不过，也有不错的消息，那就是现在的股票绝对够便宜。例如，一些周期类公司、银行类股票和ETF基金，价格已经跌到净资产以下，如果“小步快跑”，把握好波段操作的节奏的话，还是有赚钱的机会的。

　　另外，修改后的《基金法》自6月1日正式实施。新《基金法》中最大的亮点无疑是持有人大会有权决定调整基金管理人和托管人的报酬。如果基金持有人大会制度得到有效实施，基金业过去管理费旱涝保收的局面将成为过去，基金经理将不得不打起十二分的精神为客户理好财。

　　期盼二 黄金白银再创新高

　　●理财讲述

　　盘点起去年投资贵金属的收获，北京的淘宝店主谢强还算满意。从2011年2月女儿出生时开始，谢先生就为她每月定投10克黄金作为教育储备金。两年下来，已为女儿积累了6万多元教育储备金，而且账面收益也达到了10%以上。“平常生意忙，就买了黄金定投，不用仔细考虑什么时候价位最高，什么时候价位最低，就像存钱一样方便。希望2013年黄金价格继续上涨。”谢先生说。

　　谢先生告诉记者，自己对理财知识了解较少，听说有懒人理财，就买了纸白银，但亏了。今年希望自己购买的纸白银能涨起来，“我的理财愿望不高，只要能让自己赚回本钱就心满意足了”。

　　●心愿点评

　　2012年虽已成为百姓理财集体“亏损年”，然而去年黄金市场依然延续“牛市”行情，去年一年，国际金价已上涨了8%以上，国内金价涨幅也超过4%。相比股票、基金、期货等纷纷缩水的投资渠道，黄金投资成为去年市场上极少能跑赢CPI的投资品。

　　黄金投资顾问赵新鹏认为，在金融危机、欧债危机连连来袭情况下，黄金一度表现为避险资产而受到投资者的青睐。2013年支持黄金价格长期上涨的基本面因素依然存在，美国“财政悬崖”、欧债危机、中东局势将为黄金的上涨提供基本面的支撑。黄金价格经历了2012年的调整，预计在2013年，将呈现一定的上涨态势，黄金如果有效突破1800美元/盎司关口，那么，有冲击1923美元/盎司历史高点甚至2000美元/盎司的可能。

　　由于白银受工业需求影响较大价格波动明显，而铂金的变现功能较弱，专家预计参与门槛低、变现灵活的纸黄金交易仍将受到普通投资者的青睐。随着黄金投资需求猛增，市场竞争日益加剧，今年的黄金投资市场也越来越细化，如金饰回购、黄金定投均出现进一步创新，并将成为流行的黄金投资方式。

　　期盼三 家庭保障充足一点

　　●理财讲述

　　8年“抗战”后，周小姐仍是一名“北漂”。由于成为准妈妈，周小姐从私企辞职，开始了居家育儿的生活。不过，只有丈夫一人工作的后果是积蓄开始日渐减少。于是，周小姐去年陆续赎回了一些银行理财产品和货币基金，选择持币生活。

　　对于今年的理财，周小姐打算为丈夫和即将出生的孩子各买一份保险。周小姐说，丈夫也在私企工作，每月都要出差，但保障并不很充分，若出了意外，挣了钱都不够医药费，更何谈养家。同时，孩子出生后，希望能准备一点教育金，以便应对不断高涨的教育支出。

　　期盼四 理财产品再涨一点

　　●理财讲述

　　没有了房贷和车贷的压力，在北京中关村某IT企业上班的张女士有了更多的闲钱需要打理。自从股市“跌跌不休”后，张女士毅然斩仓出局，投入到了银行理财中去。

　　张女士告诉记者，她去年先后投入十多万元购买了几只理财产品，均实现了最高预期收益率，平均下来年收益率在4.5%左右，比一年期存款利率高出不少，“不过，与2011年动辄5%以上的收益率比起来，还是降幅不少”。

　　说起2013年的打算，张女士表示还是会选择银行理财产品，她希望今年的银行理财产品能再涨一点。

　　●心愿点评

　　中国社科院日前发布的 《金融蓝皮书：中国金融发展报告(2013)》显示，2012年银行发售理财产品超过3万款，募集资金规模超过20万亿元，其规模超过基金、券商集合产品和信托产品之和。

　　瑞银证券指出，由于社会融资规模持续扩大，企业资金链得以延续，资金来源从贷款逐渐过渡到表外项目(信托、银行表外等)和债券。因此，理财产品的偿付风险一直没有出现，绝大多数投资者都把理财产品的预期收益率视为“无风险”利率。

　　尽管2012年人民币理财产品被认为是理财避风港而步入发行快车道，但理财产品的预期收益率并没有与发行量同步。从去年初开始，银行新发理财产品平均预期收益率就一路下滑。银率网分析显示，2012年人民币理财产品平均预期收益率，由年初的5.2%下降到11月份的4.3%。与此同时，高收益产品显著减少。

　　但银行理财产品的好日子似乎有到家的苗头。进入12月以来，先后有华夏银行、工商银行、建设银行、中信银行等大行爆发出理财资金逾期兑付和网点人员私售第三方产品的问题。由于已经出现的理财产品到期偿付风险事件，将使银行在未来会对相关产品的发行和销售进行调整，会更加注重风险的把控，这将拉低新发行固定收益类产品的收益率，因此明年银行理财产品要想收益再涨，难度不小。

　　●心愿点评

　　2012年，保险业受益于政策刺激跑赢了市场，但“股债双熊”使得整个行业未能摆脱业绩大幅下滑的魔咒。迫于困境，保险公司都在积极谋划转型，开发更多的保障型产品，这对于消费者而言无疑是利好消息。

　　在过去的2012年，最值得外界关注的就是保险消费者权益保护和保险投资新政的发布。前者让更多的保险公司趋于合规经营，而十三条投资新政则使得保险投资回报率提高，从而提升保险产品的收益率。记者近期在采访中也发现，部分保险公司已经开始宣传其未来投资回报的表现，暗示相关保险产品的回报也将水涨船高。

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